储蓄：理财从储蓄开始
储蓄：理财从储蓄开始
把钱存进银行是一种相对保守的理财方式，虽然它不会给人带来一夜暴富的惊喜，但是却最安全。
把钱存银行也没那么简单
大银行家摩根曾经说过：“我宁愿贷款100万给一个品质良好，且已经养成存钱习惯的人，也不愿贷款1美元给一个品德差而花钱大手大脚的人。”的确，存钱能够提高一个人应付危机的能力，也能在机会突然到来时增加成功的机会。可见，储蓄对我们的人生非常重要，下面我们就来谈谈储蓄的那些事儿。
储蓄，是指城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动，又称储蓄存款。储蓄具有明显的保值性和收益性，储蓄利率的高低，直接影响着储蓄的收益水平。目前银行的储蓄种类一般分为活期储蓄和定期储蓄两类。活期储蓄适用于生活待用款项，利率较高，计划性较强；定期储蓄适用于余款存储，积累性较强。
1．活期储蓄
活期储蓄，指不约定存期，客户可随时存取，存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄是银行开办的比较早的储种之一，源于个人生活待用款和闲置现金款，以及商业运营周转资金的存储。活期储蓄是银行最基本、最常用的存款方式，客户可随时存取款，自由、灵活调动资金，是客户进行各项理财活动的基础。
活期储蓄以1元为起存点，外币活期储蓄起存金额为不得低于20元或100元人民币的等值外币（各银行不尽相同），多存不限。开户时由银行发给存折，凭折存取，每年结算一次利息。
（1）活期存折储蓄存款。是1元起存，由储蓄机构发给存折，凭存折存取，开户后可以随时存取的一种储蓄方式。生活中，银行开办、代发工资的业务后，一般将职工工资转入活期存折储蓄。
（2）活期支票储蓄存款。是以个人信用为保证，通过活期支票可以在储蓄机构开到的支票账户中支取款项的一种活期储蓄，一般5000元起存，也是一种传统的活期储蓄方式。
（3）定活两便储蓄存款。由储蓄机构发给存单（折），一般50元起存，存单（折）分记名、不记名两种，存折须记名，记名式可挂失，不记名式不挂失。计息方法统一按储蓄管理条例规定执行。
老王退休多年，身体一直不好，手上有6万元左右的现金。看了电视上的理财节目，老王自己也琢磨不应该就那么简单地把钱放在活期存款里了。他把6万元分成1万元活期、2万元3个月定期和3万元6个月定期，既可以随时取用，又能尽最大限度享受利息收益。
活期、3个月和6个月定存的利率分别是0.36%、1.71%、1.98%，6个月的收益为10000×0.36%/2+20000×1.71%/12×3+（20000+20000×1.71%/12×3）×1.71%/12×3+30000×1.98%/2=486元！
开始理财之前的分析与研究十分重要，理财绝不能盲目跟进，而应该“只选对的，不选贵的”，虽然目前理财产品五花八门，但只有适合自己的才能达到增值的效果。
2．定期储蓄
定期储蓄，是在存款时约定存储时间，一次或按期分次（在约定存期）存入本金，整笔或分期平均支取本金利息的一种储蓄。它的积蓄性较高，是一项比较稳定的信贷资金来源。定期储蓄50元起存，多存不限。存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。
定期储蓄的开户起点、存期长短、存取时间和次数、利率高低等均因储蓄种类不同而有所区别。定期储蓄主要有以下几种：
（1）整存整取定期存款，是指储户需要事先约定存期，整笔数额存入，到期一次性支取本息的一种储蓄。50元起存，多存不限。存期有三个月、六个月、一年、二年、三年和五年期几档。开户手续和活期存款相同，但整存整取定期存款银行给储户的取款凭证是存单。此外，储户提前支取时必须提供身份证件，代他人支取的不仅要提供存款人的身份证件，还要提供代取人的身份证件。值得注意的是，该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。
（2）零存整取定期存款，是一种每月按约定数量的款项存储，按约定时间一次性提取本息的定期储蓄。零存整取定期储蓄比较适合工薪族的日常理财，每月有计划地存一些钱，达到一定数额后再购买高档消费品。零存整取有一年、三年、五年期三档，5元即可起存，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。值得注意的是，零存整取定期存款中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。
（3）存本取息定期存款，是指存款本金一次性存入，约定存期及取息期，至到期日一次性支取本金，分期支取利息的业务。存本取息定期存款有一年、三年、五年期三档。存本取息定期存款5000元起存，取息日由客户开户时约定，可以一个月或几个月取息一次，取息日未到不得提前支取利息，取息日未取息，以后可随时取息，但不计复息。
乔安山和老伴是一对普通退休职工，和大部分家庭一样，为帮助儿子结婚买房花掉了他们大部分积蓄。为了筹划自己日后的养老问题，他开始对手上的8万元精打细算起来。因为老伴身体不太好，资金使用必须灵活，为了解决这一难题，他求助于理财专家，专家向他推荐了“存本存息”，这是一种使定期“存本取息”效果达到最好，且与“零存整取”储蓄结合使用，从而产生“利滚利”效果的储蓄方法。
乔安山听从专家的建议，将8万元存入7天通知存款的存折A中，每个月他都会取出利息，并将利息存入零存整取的存折B中，以后每个月都做一次存取，这样，不仅本金部分得到了利息，产生的利息还能继续获得收益，而且现金支取灵活，不受限制。
这样，以本金为8万元，7天通知存款利率为1.35%，一个月之后，可获得收益为80000×1.35%/360×7×4=84元。零存整取一年期1.71%的利率，每月取出来的84元利息，在一年后将会获得本息为84×12×1.0171=1025.24元。
而如果将8万元全部放在活期账户，存款利率为0.36%，则每年的利息为80000×0.36%=288元，这两种储蓄方法之间的利息差异，竟然达到了1025.24-288=737.24元！
上面的案例，既可满足退休老人随时支取现金的便利，又可实现储蓄收益的最大化，可谓一举两得。
（4）通知存款，是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。人民币通知存款最低起存金额为5万元，单位最低起存金额为50万元，个人最低支取金额为5万元，单位最低支取金额为10万元。外币最低起存金额为1000美元等值外币。通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。
张昊准备了13万元购车资金准备去专卖店提车，但让张昊始料不及的是，销售员说他看中的那款车型目前全市缺货，需在交付保证金以后，才能在一个月左右的时间内提车。
在这种情况之下，张昊也不能让自己十几万元的资金就这样放在活期账户里，因此，他想办一个月的定存，但又担心车子提前到货，丧失定存的意义。银行工作人员建议他办理满5万元就自动设置为7天通知的存款。这种存款无须提前7天通知银行，银行的系统会自动记录余额，如果办理了“智能通知存款”，连续7天以上余额都超过了5万元（含5万元），还能全额按照7天通知存款的利率计息，若不足7天则按1天通知存款的利率计息。假设张昊35天后取车付款，存活期的利息为130000×0.36%/365×35=44.9元，7天通知存款利息收入为33.66×35/7=168.3元。这样算来，这种存款的收益率是前者的4倍！
在这个案例中，张昊对时间的把握非常值得我们学习。
（5）教育储蓄，是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，是指个人按国家有关规定在指定银行开户，存入规定数额资金，用于教育的专项储蓄，是一种专门为学生支付非义务教育所需教育金的专项储蓄，享受优惠利率，更可获取额度内利息免税。教育储蓄采用实名制，开户时需持本人（学生）户口簿或身份证，到银行以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。到期支取时，储户需凭存折及有关证明一次性支取本息。50元起存，本金合计最高限额为2万元。存期分一年、三年、六年期三档。
以上列举的存储方式，有的适合长期储蓄，有的适合短期计划。不同的存储方式适合的人群也不相同。如果想通过储蓄来积累财富，那么在此之前就要选择适合自己的存储类型，在存储之前不妨先对这些储蓄类型及其他相关知识进行一番详细的了解。实际上，如何通过储蓄获得最大的利益，有不少窍门。
（1）少存活期。同样存钱，存期越长，利率越高，所得的利息就越多。
（2）到期支取。储蓄条例规定，定期存款提前支取，只按活期利率计息，逾期部分也只按活期计息。有些特殊储蓄种类（如凭证式国库券），逾期则不计付利息。因此，存款到期，就要取出或办理转存手续。如果存单即将到期，又马上需要用钱，可以用未到期的定期存单去银行办理抵押贷款，以解燃眉之急。待存单一到期，即可还清贷款。
（3）滚动存取。可以将自己的储蓄资金分成12等份，每月都存成一个一年期定期，或者将每月的余钱不管数量多少都存成一年定期。这样一年下来就会形成这样一种情况：每月都有一笔定期存款到期，可供支取使用。如果不需要，又可将本金以及当月余款一起再这样存。如此，既可以满足家里开支的需要，又可以享有定期储蓄的高息。
（4）存本存利。将存本取息与零存整取相结合，通过利滚利达到增值的最大化。比如，可将本金存一个5年期存本取息，然后再开一个5年期零存整取户头，将每月得到的利息存入。
（5）细择外币。由于外币的存款利率和该货币本国的利率有一定关系，所以有时某些外币的存款利率也会高于人民币。储蓄时应随时关注市场行情，适时购买。
存款技巧面面观
在正利率时代，虽然还有许多其他的投资理财途径和选择，但是在生活中真正擅长和精通其他理财方式的人毕竟还是少数，把钱存入银行，还是很多人的第一选择。
对大多数人而言，财富的积累都是首先从储蓄开始的。储蓄之道如同聚沙成塔、集腋成裘，是一个积少成多的过程。在今天这个消费膨胀的社会，信用卡使用过度的现象比比皆是，多少人成了“负翁”。而储蓄是在帮普通人成为富翁，为日后的投资奠定基础。
芳芳刚参加工作，吃住在家，每月工资4000元，除了会偶尔买一些家庭用品外，是典型的月光族。后来她根据妈妈的建议，每月拿出900元存3个月的定期。从第四个月开始，她每个月都有一个存款是到期的。如果她不提取就办理自动转存业务……这样芳芳总算是摆脱了月光族的烦恼。
储蓄是一种最普通和最常用的理财工具，几乎每个家庭都在使用，我们要利用储蓄的方法获得较高的收益。不同家庭的财务状况各不相同，选择储蓄的方式也不相同，但只要根据自己家庭的实际需求进行合理配置，储蓄也能为你的家庭收获一份财富。当然，钱必定是用来花的，所以应根据每个家庭收入和消费结构等安排一定的存款比例。对于一般人而言，存钱的原则是：以定期为主，通知存款为辅，少量的活期储蓄和定活两便。
我们来看下面的案例：
老王由于生意上资金的周转比较频繁，因此他手上一有富余的资金就会将那部分资金化整为零，拆分成若干份，按照事先设定的不同的到期日存进银行。这样既可以保证资金的流动性，同时又能获得比活期更高的利息。
老王还办理了自动转存服务，避免了存款到期后不能及时转存损失的利息。其实老王的这种做法等于是将定期当活期用了，这样不但使自己的存款能够享受几倍于活期利率的定期利率，还兼顾了自己做生意的灵活周转需要，可谓一举两得。
存储看似很简单，但你真的会存款吗？怎么存钱利息最多？怎么存款提供的流动性最大？不要以为在银行存储很容易，其实这里面大有技巧。那么，如何利用好不同的储蓄方法，从而得到更多的储蓄“实惠”呢？
（1）改变储蓄习惯。花钱很痛快，而存钱却是痛苦的。所以，可以用强迫储蓄的方式，将一部分资金先存储起来，或者把自己手中富余的现金存成定期，只留够基本生活需要的现金就可以了。
（2）合理选择储蓄种类、存期。很多人认为储蓄存单越少越方便管理，在做储蓄时喜欢把存款存成大存单。其实，这种做法不利于理财，当有急事需要用钱时，就算再小的金额也需要动用大存单，这样就会损失了应得的利息。对此，要提前做出合理的安排。
1．金字塔储蓄法
是指把一笔资金按照由少到多的方式拆分成几份，分别存入银行定期，当有小额资金需求时，仅把小份额的定存取出，从而不影响大份额的资金利息收入。比如，1万元的资金，分成4000元、3000元、2000元和1000元四笔，分别做一年期定期存款，假如在一年未到期时，需要急用部分资金，利息损失才会降到最低。
2．七天通知存款
七天通知存款是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务，存款收益远高于活期存款，但比一年定期存款的利息稍低一些，起存金额一般要求在5万元以上。用户可以选择每七天自动循环的通知存款，即从存款日起，开始按七天通知存款计息，七天到期后，结息一次，然后“本金+利息”自动存入下一期七天通知存款。因此，对于一笔不能确定用途和用时的“活钱”，储户可利用“七天通知存款”来提高利息收益。提取存款需提前七天通知银行，最后一期存款不足七天的，也只有最后这一期按活期利率计息。
3．十二存单法
是指每月将一笔钱以定期一年的方式存入银行，坚持十二个月，从次年第一个月开始，每个月都会获得相应的定期收入。采用十二存单法，不仅能获得远高于活期存款的利息，同时存单从次年开始每月都有一笔到期，在急需用钱时，就可以将当月到期的存单兑现。因此，十二存单法同时具备了灵活存取和高额回报的两大优势。
当然，如果有更好的耐性，还可以尝试“24存单法”“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了两（三）年。当然这样做的好处是，能得到每张存单两（三）年定期的存款利率，这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况进行调整。
4．五张存单法
这种储蓄方法跟十二存单法类似，是指将一笔现金分成五份，一份做一年定期、两份做两年定期、一份做三年定期、一份五年定期。等到一年后，一年期定存到期，将其本息取出存成五年期定存；两年后，两份两年期定存到期，一份续存两年定期，一份将本息取出存成五年期定存；三年后，三年定存到期，将本息取出存成五年定期；四年后，那份续存的两年定期也到期，将其本息取出存成五年定期。
这样一来，手上就会有五张五年期定存，且每年都会有一张到期，从而最大限度地赚到银行利息。
5．阶梯储蓄法
是一种分开储蓄的理财方法，操作方式是将总储蓄资金，分成若干份，分别存成一年、三年、五年的定期。举例说明：假设有6万元，分别分成1万、2万和3万三份。分别存成一年、两年、三年的定期存款。当一年的存款到期，转存成三年。两年的到期，一样转成三年。这样两年以后6万元分成三份的资金就都是三年的定期存款。而实际上，资金却是相隔一年的。因为每年都会有一笔资金到期。这样用一年流动性，拿三年的利息。这就是阶梯储蓄法。这种方式适用于加息周期中。转存既不会造成利息损失，还能在转存后享受新的利率政策。阶梯存储法与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金或其他单项大笔收入的存款方式。
6．利滚利储蓄法
要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果，这就是利滚利存储法，又称“驴打滚存储法”。如果你有一笔额度较大的闲置资金，可采取存本取息的方法，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个整存整取的储蓄账户，把取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入整存整取账户，这样就获得了二次利息。
虽然这种方法能获得比较高的存款利息，但很多人以前不大愿意采用，因为这要求大家经常跑银行。不过现在很多银行都有“自动转息”业务，市民可事先与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。利滚利储蓄法，能尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，只要长期坚持，便会带来丰厚回报。
7．定期存款提前支取的选择
如果储户的定期存款尚未到期，但急需用款，一般情况下，如果没有其他资金来源，储户有两种选择，即提前支取定期存款或以定期存单向银行申请质押贷款。
按照中国人民银行的规定，定期存款提前支取时，将按照支取日的活期存款利率计算，这样，储户要蒙受一定的利息损失。如果这种损失超过了向银行做质押借款的利息支出，储户可以用定期存单作质押品，向银行申请短期质押贷款，否则宜提前支取。
8．工资卡里的钱也别闲着
工资卡里的钱都是活期存款，低利息收益相当于让活期存款在工资卡里睡大觉，办理工资卡的约定转存业务，就可以轻松得到定期利息收益。
如，你现在工资卡里有1.1万元的储蓄存款，以目前活期存款利率为0.3%，一年期为1.5%计算，全部以活期存在银行里，一年下来利息为11000×0.3%=33元。而如果选择约定转存，1000元存活期，超过部分存一年定期，则一年下来利息为11000×0.3%+10000×1.5%=183元。两者相差5倍多。
9．存款到期要及时支取
我国储蓄管理条例规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息。因此，个人存单要经常看看，一旦发现定期存单到期就赶快到银行支取，以免损失利息。
储蓄风险，不得不防
钱放在银行里是有利息的，有了本金就可以获得一部分利息收入，这是很多人的投资方式。但理财专家认为安全不等于就没有风险。对于储蓄风险而言，多是指不能获得预期的储蓄利息收入，或由于通货膨胀而引起的储蓄本金的损失。
在财经新闻里经常播报日本央行、欧洲央行实施负利率，钱存在银行里只会越来越少，其实，在我国把钱存在银行，也会越不来越不值钱！这是因为日本和欧洲央行实施存款利率为负值的货币政策，而在我国目前通货膨胀率高于银行存款利率，这导致存款贬值——这事实上就是实际负利率。
通货膨胀率怎么衡量？主要的衡量指标就是CPI（居民消费价格指数的简称，也是衡量通胀率的关键指标之一）。2016年5月CPI同比上涨2.0%，这表明我们的生活成本比2015年5月上涨了2.0%，原先100块的东西现在要多花2块才能买到。反观银行活期存款利率，只有0.35%，即使是1年定期存款的基准利率也仅为1.5%，根本就跑不过CPI。所以把钱放在银行里，只会越来越不值钱。
而且，随着2005年我国的国家银行完全变成了股份银行后，老百姓在股份银行的存款的安全系数就不再是100%了，而是各存款人要与股份银行共担经营亏损甚至导致股份银行破产倒闭的风险。当然，股份制后的银行存款利率肯定比国有性质时期的国有银行的存款利率要高，但是必须为此承担更大的风险，当然也有自主权选择其他投资渠道。
随着银行市场化的深入发展，国务院公布的存款保险条例已于2015年5月1日施行，条例规定，存款保险实行限额赔偿，最高偿付限额为人民币50万。也就是说只有存款在50万以内的才可以得到全额赔付，超过50万的最多也只能赔50万。所以，现在把钱放银行也不能保证100%的安全了。
那么，钱放在外资银行就安全吗？答案恰恰相反，试想一个外资银行千里迢迢来到中国做金融生意，岂有不赚钱的道理。
但目前存在的状况却是，中国的普通民众对经营存款业务的银行所存在的风险漠不关心，或知之甚少。因此，了解储蓄风险对于普通投资者来说就显得尤为重要了。
1．提前还贷款要收违约金
现在越来越多的人贷款买房、买车，然后进行分期还贷款。如果资金充裕，想提前把贷款还清，就需要支付一笔违约金。以房贷为例，在办住房贷款时，贷款合同都会规定提前还款如何收取违约金。一般有两种形式：（1）在合同中明确规定，违约后要交多少违约金；（2）明确规定，违约后按一定比例收取违约金，比例一般为1%～3%。所以在到银行办理贷款时，一定要看清对违约金的规定。
2．银行的理财产品也有本金亏损的风险
在人们以往的观念中，银行几乎就意味着绝对安全，把钱放到银行就意味着有了保障，在银行买理财产品也更加让人放心。其实这是一种错误的观念，因为购买银行的理财产品，本金也有亏损的风险。目前银行销售的理财产品主要分为三类：
（1）银行自己设计和销售的理财产品，这类产品由银行直接管理，比较正规，保障性相对较高；
（2）银行购买的结构性理财产品，这类产品配资的资产可能比较高，收益的波动性比较大；
（3）银行代理的理财产品，其中多是信托类产品，其风险性也比较高。
3．预期收益率≠实际收益率
去银行买理财产品时，许多理财产品都会以“年化预期收益率”“7日年化收益率”等来做招牌。由于许多银行理财产品的收益率是浮动的，因此银行在宣传的时候只会说“预期”收益率多少。之所以说是“预期”，也就意味着理财产品有可能达不到这种预期目标。所以在购买理财时，要多关注理财产品的实际收益率和理财产品资金投向。
4．理财产品与保险不要混淆
不少人发现在银行竟然买了一份保险，这类事情之所以会出现，除了银行推销人员不负责任之外，还有就是投资者自己不够警觉。有人可能会疑问，理财产品和保险相差太远，怎么可能会混淆呢？因为保险中有一类叫分红险。
分红险一般指保险公司在每个会计年度结束之后，把上一年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金红利或者增值红利的方式赔给客户的一种保险。由于这种保险每隔一段时间就可以获得一部分分红，一般人就会把这类保险混淆成理财产品。
5．不清楚信用卡的收费规定不要乱用
信用卡在方便人们生活的同时，也暗藏着许多收费陷阱。比如，信用卡分期付款虽然不收利息，但是会收手续费；账单分期即使提前还款，还是要交每期的手续费；多数银行的信用卡取现是不免息的。
总之，在与银行打交道的时候，多一分细心，就会多一分安心。无论在银行办什么业务，多问、多看，弄清楚各项规定和条款是肯定没错的。
保险：分散风险还是财富增值
每个人都面临着遭受意外伤害的风险，但谁也无法确定到底会不会发生、何时发生，有时一旦发生，沉重的负担将会使一些家庭走向崩溃的边缘。对于个人而言，保险就是平时付出一点保费，在发生风险时获得足够补偿，不致遭受重大冲击。
居安思危，有备无患
从人类历史来看，人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。保险从萌芽时期的互助形式逐渐发展成为冒险借贷，接着发展到海上保险合约，然后又发展到海上保险、火灾保险、人寿保险和其他保险，并逐渐发展成为现代保险。
从广义上说，保险包括有社会保障部门所提供的社会保险，比如社会养老保险、社会医疗保险、社会事业保险等，除此之外，还包括专业的保险公司按照市场规则所提供的商业保险。
从狭义上说，保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任。或者当被保险人死亡、伤残的时候或者达到合同约定的年龄、期限的时候承担给付保险金责任的商业保险行为。这里主要讲的是商业保险，而不是社会保险。
从经济的角度来看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，通过保险被保险人的损失由所有被保险人分摊；从社会的角度来看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度来看，保险是风险管理的一种方法，起分散风险、消化损失的作用。
近年来，保险公司推出了很多既具有保鲜功能又具有投资功能的保险品种，这些险种不仅能够保障财产和人身安全，还能使保险资金增值。
理财险比其他理财工具更需要准备与分析，因为不同类型的保险产品有不同的收益与保障功能，不同公司的同一款产品之间也有巨大的收益差距，唯有选择最适合自己的那一种，才能实现保障与收益的双丰收。
也许会有人说：我还没有赚够钱，哪里有闲钱买保险啊？事实上，保险是以明确的小投资来弥补不明确的大损失，保险金在遭遇病、死、残、医等重大变故时，可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能。因此，保险支出应该列为家庭重要的一笔投资，千万不能忽视。当然，在购买保险前也要全面了解保险的种类。
1．按保险的实施方式，可分为强制保险与自愿保险
（1）强制保险，是指根据国家颁布的有关法律和法规，凡是在规定范围内的单位或个人，不管愿意与否都必须参加的保险。强制保险属于社会福利的范畴，也就是我们通常说的“五险一金”，此外还有“新农合”等。五险中最大的一块是“基本养老保险”。值得注意的是，这里有“基本”二字，即只是保障最基本的晚年生活，千万不要认为缴纳了社保就可以不用理财了。
社会保险具有法制性、强制性、固定性等特点，每个在职职工都必须购买，所以，社会保险又称为（社会）基本保险，或者简称为社保。社会保险按其功能又分为养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房保险（又称住房公积金）等。
（2）自愿保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。
商业保险，是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。具体而言，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。
目前，国内理财投资型的保险品种主要有分红保险、万能寿险和投资连接险。风险依次增加，但是投资的收益潜能也依次提升。
2．按保险标的或保险对象，主要分为财产保险和人身保险两大类
（1）财产保险，是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。
财产分为有形财产和无形财产。厂房、机械设备、运输工具、产成品等为有形财产；预期利益、权益、责任、信用等为无形财产。与此相对应，财产保险有广义和狭义之分。广义的财产保险，是指以物质财富及与此相关的利益作为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险和信用（保证）保险。狭义的财产保险，是指以有形的物质财富及与此相关的利益作为保险标的的保险，主要包括火灾保险、货物运输保险、汽车保险、航空保险、工程保险、利润损失保险和农业保险等。
（2）人身保险。人身保险以人的寿命和身体为保险标的，并以其遭受不幸事故或因疾病、伤残、疾病、年老、死亡等人身风险为保险事故或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人要按约给付保险金。传统人身保险的产品种类繁多，但按照保障范围可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险等。
3．按承保的风险，可分为单一风险保险和综合风险保险
（1）单一风险保险是指仅对某一可保风险提供保险保障的保险。例如，水灾保险仅对特大洪水事故承担损失赔偿责任。
（2）综合风险保险是指对两种或两种以上的可保风险提供保险保障的保险。综合保险通常是以基本险加附加险的方式出现的。当前的保险品种基本上都具有综合保险的性质。例如，我国企业财产保险的保险责任包括火灾、爆炸、洪水等。
在购买保险时首先要量力而行，应根据自己家庭的经济状况，来确定购买保险的资金投入，一般投入的资金占家庭收入的10%～30%。购买保险要根据家庭面临的现实风险种类来购买相应的险种。比如，男性作为一个家庭主要财富的创造者，首先要考虑的就是生命和健康的保险，然后就是失业保险等。此外，购买保险时一定要读懂保险内容，如人寿险会附带着意外伤害险，在购买了人寿险后，就没必要再单独购买意外伤害险了。
购买保险后也不要轻易退保，因为退保会带来严重的损失，最直接的就是只能退回一小部分钱，之前缴纳的保费也会白白浪费。如确实急用钱，可向保险公司申请贷款，或是将保险业务变更为减额缴清保费，从而避免承担退保的损失。
根除错误观念，走出保险理财误区
随着社会的发展，更多人意识到，有些事情是我们不能控制的，比如生老病死。我们控制不了什么时候生病，更不能决定生什么病。如果没有购买“重大疾病保险”，昂贵的医疗费用很可能拖垮本来幸福的家庭。由此可见，购买适当的保险是生活的必需品。这样才能为自己的人生铸造一面幸福的围墙。
琳娜和闺蜜聊起了关于保险的事情，她说自从买了保险之后感觉心里安心了好多。闺蜜问为什么。她说：“其实生活中不论你占有多少财富，但其实真正属于你个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。你觉得是这个道理么？”琳娜说完又随口问了一句，见闺蜜仍是一脸茫然，她继续说：“保险能够在你的生命、财产、健康等受到损害时，给予你一定的赔偿与帮助，这不是雪中送炭吗？而且，在退休后你的收入大大减少的情况下，一份稳定的保险投资就能为你带来十分不错的经济回报。”
生活中风险就像空气一样充斥在我们的周围。虽然不能避免这些风险，但可以用各种各样的方式把损失降到最低。保险就像是一堵墙，保护着家庭中的每个人。这才是对自己，对家人的负责的态度。
随着我国经济的快速发展和保险业的逐步完善，越来越多的人开始萌生保险意识，从而将保险作为一种理财方式和经济保障。但在现实生活中，不少人对保险的认识还是不充分，甚至存在着一些错误的观念。
1．我年轻，不用买保险
有些人没有太强的风险意识，认为保险是要到年纪大一些才考虑的。实际上，在保险费上，越年轻买保险缴费就越低，而且可以尽早得到保障。如果你还是单身的话，购买保险也是对父母负责任的一种体现。对没有储蓄观念的年轻工薪一族而言，买保险还有另一项作用，那就是“强制储蓄”，买保险还可以帮助你养成良好的消费习惯。
2．买保险不吉利
保险公司的业务员在解释保险条款时，难免会用疾病、残疾、身故等字眼。这总是会让人感到不舒服。其实，风险的发生不以人的意志为转移。这就需要我们用正确的态度来对待。客观来看，意外险堪称人身保护神，因为这个险种花费不高，只要几十元或几百元即可带来一年的安全保障。不过，在购买意外险时要注意其保障范围。以保险卡为例，人身意外伤害保险卡主要针对经常出差或是每年都要旅行多次的人士；航空平安卡主要针对“飞行一族”；交通意外保险卡则主要针对经常乘坐轮船、火车和汽车等公共交通工具的人。
3．等有了闲钱再买
有很多人认为自己手头上并不宽松，不适宜买保险。其实，中低收入者更应该买保险。穷人和富人面临相同的风险概率，穷人抗拒风险的能力比富人更弱。疾病和意外伤害随时都有可能发生，绝不会等到变得非常富有时它才降临。
4．我收入稳定，不需要保险
人生风险无处不在，充分做好防范抵御风险的准备，保险为大家提供了风险发生后的资金保障，保证自己和家人的生活质量不受影响。
5．单位买的保险足够了，无须再买
目前，有很多单位都为个人购买了保险，其中社会保险就属于强制保险，其中包括养老、失业、疾病、生育、工伤。但这些保险所提供的只是维持我们最基本生活水平的保障，而不能满足家庭风险的管理规划和有较高质量的退休生活。我国的保险业经过几年的发展，险种越来越多。由最单一的养老金保险发展到现在的包括重大疾病保险、意外伤害保险、养老金保险、教育金保险和分红投资保险的险种体系。因此建议个人还是应该拥有自己的持续、完善的保险保障。
6．有医保，不买商业险
公费医疗和社会医疗都属于国家的社会保障制度，它们的特点就是覆盖面广，保障额低。一般不超过3万元。而现今越来越多发的癌症、脑中风、尿毒症等的治疗往往在5万元以上。如何使自己在不幸得病时有足够的钱来支付日益昂贵的医疗费用，而无须动用自己多年的积蓄或向外借钱？商业医疗保险就是很好的选择。
7．买保险只重子女
重孩子、轻大人是很多家庭在买保险时容易犯的一个错误观念。孩子固然是重要的，但是保险理财风险的规避，在大人发生意外时，对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。如果经济较为宽裕，请为家中所有成员投保；假如手头并不宽松，请先将保障的重点集中在家庭经济支柱身上，然后再为孩子按照需要买一些健康、教育类的保险产品。
8．混淆保险与银行储蓄
很多人买保险都在和银行的储蓄做比较。但是把钱放到保险公司和存到银行所起的作用是不一样的，存到银行拿到的是利息，而保险公司提供的则是应有的保障。储蓄是存钱到银行得到固定的利息，而买保险在保险期间发生意外事故或疾病，保险公司所提供的保险金往往是投保人所交保险费的几倍，甚至几十倍。
9．买保险不为保障为投资
保险是理财，不是投资。保险的最大功能就是保障，而保障是有成本的，拿钱来买保险比把钱放到任何投资渠道的回报都要低很多。买保险赚钱的可能性只有一个，就是在交费过程中会发生风险。
检视保单是否健康
买保险已不是什么新鲜事了，越来越多的人意识到应该给自己的未来加一份保障。不过，总有保户反映，投保容易理赔难；而保险公司也委屈，自己是按保险合同办事。为什么会出现这样的局面？当然，不排除个别业务员为完成业绩任务做出不负责任的承诺，但如果投保人对保险基本知识没有太多盲点，在投保时细致一点，这种情况或许可以避免。
一般情况下，保险公司的任何一款险种的保险条款中，都会规定投保范围。例如投保人与被保险人的实际年龄有误，或者投保人与被保险人没有保险法规定的保险利益，保险公司完全可以拒赔。
张先生新购置了一辆新车，在经销商的介绍下一并购买了车险。半月后的一个早晨，他发现右前门车窗玻璃上有一道明显裂痕，他将车开到经销商处希望更换，但对方说车窗玻璃已经贴膜，无法鉴别造成裂痕的原因，所以不属于保修范围。张先生转而找到保险公司，希望得到理赔，却被告知由于没有投保“玻璃险”，不能赔偿。张先生疑惑了，当初购车的时候明明买了车险的，怎么现在又冒出来“玻璃险”了呢？
还有一位王女士的汽车前挡风玻璃被飞石击中，呈放射状裂开。但王女士的车购买了“玻璃险”，于是顺利得到了保险公司的赔偿，换上了原装挡风玻璃。
玻璃险作为汽车保险的一项附加险，是保险公司负责赔偿保险车辆在使用过程中发生本车玻璃破碎的损失的一种商业保险。玻璃破碎，是指被保车辆只有挡风玻璃和车窗玻璃（不包括车灯、车镜玻璃）出现破损的情况。张先生却不知道车玻璃还需单独投保，于是像上面那样“买了受益，没买的倒霉”的事例在生活中就时常会发生。
因此，在投保过程中投保人需要注意以下细节问题：
1．留意保险条款中“责任免除”条款规定
以某保险公司的某寿险条款为例，在该条款第五条是这样表述的：
因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任：
（1）投保人、受益人对被保险人的故意行为；
（2）被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体；
（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；
（4）被保险人在合同生效（或复效）之日起2年内自杀；
（5）被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
（6）被保险人感染艾滋病病毒（HIV呈现阳性）或患艾滋病（ADIs）期间，或因先天性疾病身故；
（7）被保险人在本合同生效（或复效）之日起一百八十日内患重大疾病，或因疾病而身故或造成身体高度残疾；
（8）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；
（9）核爆炸、核辐射或核污染及由此引起的疾病。
上述各款情形发生时，本合同终止。
因此，投保人在填写保单时必须认真阅读合同条款，避免日后出现争议。
2．关注对“投保范围”的规定
一般情况下，保险公司的任何一款险种的保险条款中，都会规定“投保范围”。例如，投保人与被保险人的实际年龄有误，或者投保人与被保险人没有保险法规定的保险利益，保险公司完全可以拒赔。
3．观察期
在“保险责任”中，需要注意的是，会有一个观察期的规定，一般为180天，目的是防止恶意诈保事件的发生。在观察期内，被保险人发生意外，保险公司是不赔的。
4．按时交费
如果投保人没有在规定日期交费，保险公司会给予一定的宽限期，一般是60天，在宽限期内发生意外事故，保险公司承担保险责任；宽限期后仍不交费的，保险公司会根据保单的现金价值自动垫付使保单有效，若垫付费用不足，则保单效用中止，再发生事故，保险公司则不承担保险责任。
5．最大诚信原则
要求保险公司和投保人都必须履行如实告知的义务。对于投保人来说，一定要如实回答保险合同中列明的各项问题，可能一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。通常，故意不告知的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。
6．签名
一般除了没有法定行为能力的人（如未成年人），投保人、被保险人、受益人都应该是亲笔签名，不要代签，哪怕是最亲近的人，也不要让保险业务员帮忙填写，以免日后出现纠纷。
由此可见，在投保的过程中认真对待以上细节问题，这是投保的第一步，那么选择适合自己的保险要遵循什么样的原则呢？
1．先买意外险、健康险
人生包括三大风险：意外、疾病和养老。其中最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多客户最先考虑的是投资理财产品，导致最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。一般而言，应该先给家人购买意外险，意外医疗和住院医疗保障；其次，是购买大病和重疾保障，因为目前重大疾病的发病率高达70%；接下来再购买养老保障金和子女的教育金；最后，才是理财产品。
2．家庭支柱优先原则
家庭成员中购买保险的一般顺序为：第一是家庭支柱，需要给家庭支柱购买高额保险；第二是家庭支柱的另一半，因为中青年负担着整个家庭的保障；第三是小孩和老人的健康保障，有了这个安全保障，全家会更安心；第四是小孩的教育金和大人的养老金；第五是财产险，如车子、房子、企业财产险；第六是理财。
3．贷款买房之前一定要先买足额的保险
现在贷款购房已经是一件司空见惯的事情了。但如果在贷款买房后还没有保险，可是一件很不科学、很危险的事。试想，20年的房贷，将意味着这20年期间你的收入不能中断，一旦由于意外、疾病中断了收入源，压力可想而知。因此，购房者应认真审视未来将要还多少房贷，在还贷期间内你就要有多少寿险。比如，房贷是100万元，那么需要至少100万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。同时，如果能购买意外险、健康险就更多了一份保障。
4．保费及保额原则
保费就是客户每年交多少钱，保额就是保险公司给客户的保障。客户每年缴纳的保费应是家庭收入的10%～20%是最合理的，这个也就是保费原则。如果条件允许，最好购买足额的保障。
外汇投资：风险较高的投资方式
不同的经济体都有自己的货币制度，本经济体只允许使用本经济体货币购买商品和服务，要实现跨境集体购买，必须进行货币兑换，这就要求有一个共同遵守的准则，才能实现货币自由兑换的目的。这就为我们多提供了一条投资理财的路径。
外汇的基本知识
外汇是伴随着国际贸易产生的，是货币行政当局（中央银行、货币管理机构、外汇平准基金及财政部）以银行存款、财政部库券、长短期政府证券等形式保有的，在国际收支逆差时可以使用的债权。包括外国货币、外币存款、外币有价证券（政府公债、国库券、公司债券、股票等）、外币支付凭证（票据、银行存款凭证、邮政储蓄凭证等）。
1．什么是外汇
外汇有动态和静态两种含义。
动态意义上的外汇，是指人们将一种货币兑换成另一种货币，清偿国际债权债务关系的行为。这个意义上的外汇概念等同于国际结算。
静态意义上的外汇又有广义和狭义之分。
广义的静态外汇，是指一国拥有的一切以外币表示的资产。按照我国2008年8月1日国务院第20次常务会议修订通过的《中华人民共和国外汇管理条例》规定，外汇是指下列以外币表示的可以用作国际清偿的支付手段和资产：外币现钞，包括纸币、铸币；外币支付凭证或者支付工具，包括票据、银行存款凭证、银行卡等；外币有价证券，包括债券、股票等；特别提款权；其他外汇资产。从这个意义上说，外汇就是外币资产。
狭义的静态外汇，是指以外国货币表示的，为各国普遍接受的，可用于国际债权债务结算的各种支付手段。从这个意义上讲，只有存放在国外银行的外币资金，以及将对银行存款的索取权具体化了的外币票据才构成外汇，主要包括银行汇票、支票、银行存款等。这就是通常意义上的外汇概念。
2．外汇的分类
（1）按照管制，可分为现汇和购汇。
①现汇，是指在国际金融市场上可以自由买卖，又称“自由外汇”。在国际结算中广泛使用，在国际上得到偿付并可以自由兑换其他国家货币的外汇。
②购汇，是国家批准的可以使用的外汇指标。如果想把指标换成现汇，必须按照国家外汇管理局公布的汇率牌价，用人民币在指标限额内向指定银行买进现汇，专业说法叫购汇，必须按规定用途使用购汇功能。
当发生外币交易后需要支付外币时，用人民币去购换成外币支付的一种行为就称之为购汇了。购汇是转账交易，是用账户上的本币兑换外币，相当于外汇买卖，兑换后的外币还在账户上或银行卡上，不提取现金。但2014年以后最新政策规定，每人每年有5万美元等值的购汇额度，每人每次购汇可以提取不超过等值2000美元的外币现钞。
（2）按照性质，可分为贸易外汇、非贸易外汇和金融外汇。
①贸易外汇，也称实物贸易外汇，是指来源于或用于进出口贸易的外汇，即由于国际的商品流通所形成的一种国际支付手段，如运费、保险费、样品、宣传、推销费用等所用的外汇。
②非贸易外汇，是指贸易外汇以外收支的外汇，即一切非来源于或用于进出口贸易的外汇，如侨汇、旅游、港口、民航、保险、银行、对外承包工程等外汇收入和支出。
③金融外汇，属于一种金融资产外汇，例如银行同业间买卖的外汇，既非来源于有形贸易或无形贸易，也非用于有形贸易，而是为了各种货币头寸的管理和摆布。资本在国家之间的转移，也要以货币形态出现，或是间接投资，或是直接投资，都形成在国家之间流动的金融资产。
3．汇率
亦称“外汇行市”或“汇价”，是一种货币兑换另一种货币的比率，是以一种货币表示另一种货币的价格。由于世界各国（各地区）货币的名称不同，币值不一，所以一种货币对其他国家（或地区）的货币要规定一个兑换率，即汇率。
一国外汇行市的升降，对进出口贸易和经济结构、生产布局等会产生影响。一般来说，本币汇率降低，即本币对外的比值贬低，能起到促进出口、抑制进口的作用；若本币汇率上升，即本币对外的比值上升，则有利于进口，不利于出口。
例如，一件价值100元人民币的商品，如果人民币对美元的汇率为0.1495（间接标价法），则这件商品在美国的价格就是14.95美元。如果人民币对美元汇率降到0.1429，也就是说美元升值，人民币贬值，那么只需用更少的美元就可买此商品，这件商品在美国的价格就是14.29美元。所以该商品在美国市场上的价格会变低。商品的价格降低，竞争力变高，就便宜好卖。反之，如果人民币对美元汇率升到0.1667，也就是说美元贬值，人民币升值，则这件商品在美国市场上的价格就是16.67美元，此商品的美元价格变贵，买的人就少了。
在外汇市场上，汇率是以五位数字来显示的，如：欧元（EUR）为0.9705、日元（JPY）为119.95、英镑（GBP）为1.5237。
汇率的最小变化单位为一点，即最后一位数的一个数字变化，如：欧元（EUR）0.0001、日元（JPY）0.01、英镑（GBP）0.0001。
按国际惯例，通常用三个英文字母来表示货币的名称，如：
外汇汇率中的“点”（基点），按市场惯例，外汇汇率的标价通常由五位有效数字组成，从右边向左边数过去，第一位称为“X个点”，它是构成汇率变动的最小单位；第二位称为“X十个点”，如此类推。例如：1欧元=1.1138美元；1美元=102.51日元。欧元对美元从1.11133变为1.1138，称欧元对美元上升了5点；美元对日元从103.01变为102.51，称美元对日元下跌了50点。
4．汇率的标价方式
外汇市场上的报价一般为双向报价，即由报价方同时报出自己的买入价和卖出价，由客户自行决定买卖方向。买入价和卖出价的价差越小，对投资者来说意味着成本越小。确定两种不同货币之间的比价，要先确定用哪个国家的货币作为标准。由于确定的标准不同，于是便产生了几种不同的外汇汇率标价方法。
（1）直接标价法，又叫应付标价法，是以一定单位（1、100、1000、10000）的外国货币为标准来计算应付出多少单位本国货币。就相当于计算购买一定单位外币所应付多少本币，所以就叫应付标价法。在国际外汇市场上，包括我国在内的世界上绝大多数国家目前都采用直接标价法。如美元兑人民币汇率为6.6878，即1美元兑6.6878元人民币。
在直接标价法下，若一定单位的外币折合的本币数额多于前期，则说明外币币值上升或本币币值下跌，叫外汇汇率上升；反之，如果用比原来较少的本币即能兑换到同一数额的外币，这说明外币币值下跌或本币币值上升，叫外汇汇率下跌。
（2）间接标价法，又称应收标价法。它是以一定单位（如1个单位）的本国货币为标准，来计算应收若干单位的外汇货币。在国际外汇市场上，欧元、英镑、澳元等均为间接标价法。如欧元兑美元汇率为1.1138即1欧元兑1.1138美元。
在间接标价法中，本国货币的数额保持不变，外国货币的数额随着本国货币币值的变化而变化。如果一定数额的本币能兑换的外币数额比前期少，这表明外币币值上升，本币币值下降，即外汇汇率下跌；反之，如果一定数额的本币能兑换的外币数额比前期多，则说明外币币值下降、本币币值上升，即外汇汇率上升。
外汇市场的交易方式
在外汇交易中，一般存在着即期外汇交易、远期外汇交易、外汇期货交易以及外汇期权交易等四种交易方式。
1．即期外汇交易
又称为现货交易或现期交易，是指外汇买卖成交后，交易双方于当天或两个交易日内办理交割手续的一种交易行为。
即期外汇交易是外汇市场上最常见的一种交易方式，其交易量居各类外汇交易之首，主要是因为即期外汇买卖不但可以满足买方临时性的付款需要，也可以帮助买卖双方调整外汇头寸的货币比例，以避免外汇汇率风险。但是由于即期外汇交易只是将第三天交割的汇率提前固定下来，因此它的避险作用十分有限。
2．远期外汇交易
又称期汇交易，是指交易双方在成交后并不立即办理交割，而是事先约定币种、金额、汇率、交割时间等交易条件，到期才进行实际交割的交易。远期外汇交易是有效的外汇市场中不可以缺少的组成部分。最常见的远期外汇交易交割期限一般有1个月、2个月、3个月、6个月、12个月。
远期外汇交易与即期外汇交易的根本区别在于交割日不同。凡是交割日在成交两个营业日以后的外汇交易均属于远期外汇交易。
3．外汇期货交易
是指买卖双方成交后，按规定在合同约定的到期日内按约定的汇率进行交割的外汇交割方式。买卖双方在期货交易所以公开喊价方式成交后，承诺在未来某一特定日期，以当前所约定的价格交付某种特定标准数量的外币，即买卖双方以约定的数量、价格和交割日签订的一种合约。
4．外汇期权交易
是指交易双方在规定的期间按商定的条件和一定的汇率，就将来是否购买或出售某种外汇的选择权进行买卖的交易。外汇期权交易是20世纪80年代初中期的一种金融创新，是外汇风险管理的一种新方法。
如何判别汇率走势
汇率，作为一国货币对外价格的表示形式，既要受国内因素的影响，又要受国际因素的影响。因此，汇率的变动常常捉摸不定，汇率的预测十分困难。除经济因素外，货币作为国家主权的一种象征，也常常受政治和社会因素的影响。
1．投资者的心理预期
投资者的心理预期在国际金融市场上表现得尤为突出。外汇汇率从某种角度看就是外汇供求双方对货币主观心理评价的集中体现。评价高，信心强，则货币升值。反之亦然。
2．经济增长率
各国经济的增长速度是影响汇价的最基本因素。实际经济增长率同未来的汇率变动有着更复杂的关系。主要有两种情形。如果一国的出口保持不变，经济增长加速，国内需求水平提高，将增加该国的进口从而导致经常项目逆差。如果一国经济是以出口导向的，经济增长是为了生产更多的出口货，在这种情形下，经济增长率的提高可以使出口的增长弥补进口的增加。一般说来，高增长率会引起更多的进口，从而造成本国货币汇率下降的压力。但一个国家的经济加速增长会形成利好，这个国家的货币就会升值。
3．国际收支
国际收支也是影响汇市的基本因素之一。国际收支是指商品和劳务的进出口和资本的输出和输入。如果一国国际收支为顺差，则外汇收入大于外汇支出，外汇储备增加，该国对外汇的供给大于对外汇的需求，同时外国对该国货币需求增加，则该国外汇汇率下降，本币对外升值；反之，则为逆差。
必须指出，国际收支状况并非一定会影响到汇率，这主要看国际收支顺（逆）差的性质。短期、临时性、小规模的国际收支差额，可以轻易地被国际资金的流动、相对利率和通货膨胀率、政府在外汇市场上的干预和其他因素所抵消。不过，长期的巨额的国际收支逆差，一般会导致本国货币汇率的下降。需要注意的是，美国的巨额贸易逆差不断增加，但美元却保持长期的强势，这是很特殊的情况，也是许多专业人士正在研讨的课题。
4．货币的供应量
是指一个国家的央行或发行货币的银行发行货币的数量，对汇率的影响也很大。一个国家必须保证它的货币供给保持一定的数量，如果发行的纸币过多，就会造成纸币大幅贬值，以致整个金融市场崩溃的情况。
如果一个国家的经济增长速度缓慢，或者经济在衰退，那么这个国家的央行就要考虑增加货币的供应量来刺激经济，它会奉行调低利率等宽松的货币政策，这个国家减息的可能性就会加大。反之，如果在采取了这种政策之后经济好转，货币发行过多，会造成货币增长过快，那么这个国家的央行就要采取紧缩的货币政策。它要减少货币供应量，以避免通货膨胀。
5．通货膨胀率
在纸币流通的条件下，决定两国货币汇率的基础是货币的购买力。而在通货膨胀的条件下，货币的购买力就会下降。因此两国通货膨胀率的差异必然会导致汇率发生变动。任何一个国家都有通货膨胀，如果本国通货膨胀率相对于外国高，则本国货币对外贬值，外汇汇率上升。
6．利率水平
利率水平对外汇汇率的影响，是通过不同国家的利率水平的不同，促使短期资金流动导致外汇需求变动。如果一国利率提高，外国对该国货币需求增加，该国货币升值，则其汇率下降。当然利率影响的资本流动是需要考虑远期汇率的影响，只有当利率变动抵消未来汇率不利变动仍有足够的好处，资本才能在国际流动。如果一个国家的利率过低，就有可能造成货币从一个低利率的国家流向一个高利率的国家，大家以此获取息差。在国际上有一种“抛补套利”的做法就是根据这个原理操作的。
7．生产者物价指数（PPI）
是衡量工业企业产品出厂价格变动趋势和变动程度的指数，是反映某一时期生产领域价格变动情况的重要经济指标，也是制定有关经济政策和国民经济核算的重要依据。各国通过统计局向各大生产商搜集各种商品的报价，并通过自己的计算方法计算出百进位形态以便比较。
如，现在美国公布的PPI数据以1967年的指数当作100来计算，这个指数由美国劳工部公布，每月一次。如果公布的这个指数比预期高，说明有通货膨胀的可能，有关方面会就此进行研究，考虑是否实行紧缩的货币政策，这个国家的货币因而会升值，产生利好。如果这个指数比预期的差，那么该货币会下跌。
8．消费者物价指数（CPI）
是一个反映居民家庭一般所购买的消费价格水平变动情况的宏观经济指标。它是度量一组代表性消费商品及服务项目的价格水平随时间而变动的相对数，是用来反映居民家庭购买消费商品及服务的价格水平的变动情况。
居民消费价格统计调查的是社会产品和服务项目的最终价格，一方面同人民群众的生活密切相关，同时在整个国民经济价格体系中也具有重要的地位。它是进行经济分析和决策、价格总水平监测和调控及国民经济核算的重要指标。其变动率在一定程度上反映了通货膨胀或紧缩的程度。一般来讲，物价全面、持续地上涨就被认为发生了通货膨胀。
9．失业率
失业率是由国家的劳工部门统计，每月公布一次的国家人口就业状况的数据。是指一定时期满足全部就业条件的就业人口中仍未有工作的劳动力数字，旨在衡量闲置中的劳动产能，是反映一个国家或地区失业状况的主要指标。失业数据的月份变动可适当反映经济发展。失业率与经济增长率具有反向的对应变动关系。
失业率增加是经济疲软的信号，可导致政府放松银根，刺激经济增长；相反，失业率下降，将形成通货膨胀，使央行收紧银根，减少货币投放。
10．综合领先指标
是用来预测经济活动的指标。以美国为例，美国商务部负责收集资料，其中包括股价、消费品新订单、平均每周的失业救济金、消费者的预期、制造商的未交货订单的变动、货币供应量、销售额、原材料的生产销售、厂房设备以及平均的工作周等指标。
经济学家可以通过这个指标来判断这个国家未来的经济走向。如果领先指标上升，显示该国经济增长，有利于该国货币的升值。如果指标下降，则说明该国经济有衰退迹象，这个国家的货币则有贬值的可能。
11．财政赤字
如果一国的财政预算出现巨额赤字，其货币汇率将下降。财政赤字是财政支出大于财政收入而形成的差额，它反映着一国政府的收支状况。理论上说，财政收支平衡是财政的最佳情况，在现实中就是财政收支相抵或略有结余。不过，在一定限度内，财政赤字也可以刺激经济增长。当居民消费不足的情况下，政府通常的做法就是加大政府投资，以拉动经济的增长，但是这绝不是长久之计。
当一个国家财政赤字累积过高时，对国家的长期经济发展而言，并不是一件好事，对该国货币亦属长期的利空，且日后为了解决财政赤字只有靠减少政府支出或增加税收这两项措施，这对经济或社会的稳定都有不良的影响。一国的财政赤字若加大，该国货币会下跌，反之，若财政赤字缩小，表示该国经济良好，该国货币会上扬。
12．外汇储备
一定的外汇储备是一国进行经济调节、实现内外平衡的重要手段。当国际收支出现逆差时，动用外汇储备可以促进国际收支的平衡；当国内宏观经济不平衡，出现总需求大于总供给时，可以动用外汇组织进口，从而调节总供给与总需求的关系，促进宏观经济的平衡。同时当汇率出现波动时，可以利用外汇储备干预汇率，使之趋于稳定。但如果一国外汇储备过高，不但面临着巨大的汇率风险，还会加剧通货膨胀压力，给本国货币带来巨大的升值压力。
如何规避外汇投资风险
投资者决定投资外汇市场，应该仔细考虑投资目标、经验水平、承担风险的能力以及所有与外汇投资相关的风险。否则，不控制风险，随意操作，是很有可能失利的。以下几点需要引起投资者的注意：
1．平和心态
投资者在决定投资外汇市场前首先要对自己的心态有综合的评估。心态的稳定是分析市场最好的武器，外汇市场同样是一个高风险的市场，入市之前请先充分了解你自己，“戒贪、戒躁、戒盲从”是入市三大戒条，还要有耐心。
2．以闲暇资金投资
入市前应先明确自己资金的用途，是闲置资金最好，这样才能令自己进退自如。如果投资者以家庭生活的必须费用用于投资，万一亏损，就会直接影响家庭生活，在投资市场里失败的机会就会增加。要成为成功的投资者，其中一项原则就是随时保持2—3倍的资金以应付价位的波动。假如你的资金不足，就应减少手上所持有的买卖合约，否则就有可能因资金不足而被迫“斩仓”以腾出资金。
3．对盈亏有合理预期
汇市有风险，投资者应确定入市投资方案，在入市前首先定下一个亏损的资金额度，亏损额一到坚决全线撤出；盈利目标一到，也绝不恋战，不贪心，千万不要心存侥幸。
4．时间投入
汇市瞬息万变，每一个变动都可能造成汇率的波动，所以投资者要及时跟进，才能把握投资交易时机。由于市场跟进程度的不同，必然导致交易方案和炒作方式的不同，入市前了解和选择符合自己实际情况、具可操作性的交易方案，同样很重要。
5．顺势而为
人们在买卖外汇时，常常片面地着眼于价格的浮动而忽视汇价的上升和下跌趋势。当汇率上升时，价格越来越贵，越贵越不敢买；在汇率下跌时，价格越来越低，越低越觉得便宜。因此实际交易时往往忘记了“顺势而为”的格言，成为逆市而为的错误交易者。
缺乏经验的投资者，在开盘买入或卖出某种货币之后，一见有盈利，就立刻想到平仓收钱。获利平仓做起来似乎很容易，但是捕捉获利的时机却是一门学问。有经验的投资者会根据自己对汇率走势的判断，决定平盘的时间。如果认为市场走势会进一步朝着有利的方向发展，应耐着性子，让汇率尽量向更有利的方向发展，从而使利润延续。一见小利就平盘不等于见好即收，到头来可能会赢少亏多。
6．学会等待
在外汇市场上，没有必要每天都入市炒作，特别是市况不明朗的时候，一定要学会等待。初入行者往往热衷于入市买卖，但成功的投资者则会等机会，当他们入市后感到疑惑时亦会先行离市。他们在外汇交易的时候，一般都秉持“谨慎”的策略。做外汇交易，也需要稳扎稳打，只有看准机会，才可以大笔投入。而且，外汇保证金的交易方式具有杠杆放大的效果，赢利当然可以放大，但是亏损也同样会被放大。如果投资者盲目入市，遭遇巨大亏损的可能性非常大。
7．建仓资金需留有余地
外汇投资，特别是外汇保证金交易的投资，由于采用杠杆式的交易，资金放大了很多倍，资金管理就显得非常重要了。满仓交易和重仓交易者实际上都是赌博，最终必将被市场所淘汰。所以，外汇建仓资金一定要留有余地。
8．抓住盘局中的机会
盘局指市价波动幅度狭窄，买卖力量势均力敌，暂时处于交锋拉锯状态的情况。无论上升行情中的盘局还是下跌行情中的盘局，一旦盘局结束，突破阻力位或支撑位，市价就会破关而成突破式前进。对于有经验的投资者，这是入市建立头寸的良好时机。如果盘局属于长期关口，突破盘局时所建立的头寸所获必丰。
9．交叉盘不是解套的“万能钥匙”
外汇市场以美元为汇率基准，美元以外的两种货币的相对汇率就是交叉盘，比如欧元对英镑，澳元对日元。
做交叉盘是外汇市场上实盘投资者经常使用的一种解套方法，在直盘交易被套牢的情况下，很多投资者不愿意止损，而选择交叉盘进行解套操作。如果运用得好，交叉盘操作能有效地降低持仓成本，使已经被套牢的仓位更快解套。
通常情况下，交叉盘的波动幅度都要大于直盘，走势相对也比较简单明快，转做交叉盘常常会有出人意料的收获。当然，交叉盘尽管波幅大、机会多，但交叉盘交易中最大的风险就是美元的大幅度上涨，另外由于投资者对交叉盘不太熟悉，也会造成交叉盘越做越亏，套牢程度增加。因此，交叉盘不是解套的最佳良药，如果没有确切的把握，投资者应该慎之又慎。
货币基金：活期存款的最佳替代品
2013年6月，一只货币基金开始走进千家万户，并且很快成为世界上规模最大的货币基金。在此之前，很多人并不知道货币基金到底是什么，甚至也包括很多资深投资者。那么货币基金究竟是怎样的一种基金？简单地说，货币基金是“使用起来像货币一样的基金”。
每天都有收益的余额宝理财
2013年6月17日，支付宝推出余额宝，是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务。余额宝对接的是天弘基金旗下的增利宝货币基金。
天弘基金成立于2004年11月8日，2014年年底，天弘基金公募资产管理规模5898亿元，排名行业第一。2013年，天弘基金通过推出首只互联网基金——天弘增利宝货币基金（余额宝），改变了整个基金行业的新业态。
余额宝上线不到6天时间，用户数量就突破了100万，截止到2016年6月，余额宝用户数量逼近三亿，是国内用户数最多的公募基金公司。余额宝的注册和投资流程简单快捷、易于操作，用户还可以随时登录客户端进行收益的查询，方便理财。截至2016年6月30日，余额宝为用户赚取利润近93.45亿元。
余额宝背后对接天弘基金，用户将钱转入余额宝，即默认购买了天弘增利宝，相当于一种投资，钱由基金管理，收益是投资收益，且没有设置最低理财限制，1元钱即可认购，有利于将社会上的闲散资金聚拢起来，形成规模效应。因而余额宝的收益较之同期的银行活期储蓄相比要高出一大截，甚至比一般的银行理财产品也高很多。余额宝的收益是按日结算的，计算公式如下：
当日收益=（余额宝确认资金/10000）×每万份收益
其中，“余额宝确认资金”指当日余额宝内确认的资金数量，以15:00为一个时间界限，每天15:00以后转入的金额都算作第二天的入账金额，并且还需要一个工作日的审核时间（周六日及节假日不计入）。为保证尽早获得收益，最好在工作日周一到周四15:00前进行金额转入操作。“每万份收益”指由基金公司公布的每一万元的收益情况，这个数值是变化的。
当用户选择将资金从余额宝转出或者使用余额宝进行购物支付，则相当于赎回了增利宝基金份额，且为了方便使用，该货币基金不仅“当天赎回、当天到账”，更可“实时到账”。
从2016年10月12日起，天弘基金相关负责人证实，“余额宝转出不收费，转出包括转到本人银行卡和支付宝余额，均将继续免费。”并给出建议：“如果用户的支付宝余额里有闲钱担心被收费，在新规则实施前即10月12日前把钱转入余额宝则是一个明智选择。”
此外，余额宝取现到账时间为单笔5万以下第二个自然日24小时前到账；单笔高于5万元，提交后的一个工作日内24点前到账，且大额的资金转入转出余额宝也有一定的限制，着急提现的需要谨慎操作。
余额宝改变了人们“闲钱储蓄”的理财习惯。目前，余额宝作为“现金管理工具”的定位已经越来越明显。人们已经习惯将手头闲钱买余额宝等新兴的互联网金融理财产品，少则几百元，多则上万元，日常只留少量现金即可应付日常所需了。所以，对于保守型投资者或刚进入社会不太会理财的“月光族”，将自己手上的钱投入余额宝是一个不错的选择。
从长期来看，余额宝的收益会逐步回归到货币基金较为均衡的收益水平。截至2016年12月，余额宝七日年化收益率已经降到了2.6110%，这个收益率是目前一年期银行存款利率1.500%的1.74倍。显然，余额宝的收益远远高于银行存款，而且转入转出方便、快捷，日常现金可以用余额宝进行管理。从某种程度上，余额宝可以作为活期储蓄的替代品。然而，余额宝告别了其辉煌的年代，尤其是随着P2P理财产品的异军突起。
当然，余额宝作为一款理财产品，用户将资金转入余额宝就是一种投资行为，投资必然有风险。余额宝背后的天弘基金是一款货币基金，货币基金对市场利率有很高的依存度，如果央行降低利率，那么货币基金的收益会迅速下降。
此外，针对网络技术风险，余额宝为用户提高了交易安全，如果用户妥善保管你的账户和密码，账号密码没有被泄露的话基本上就不会出问题。而且为了应对风险，支付宝母公司浙江阿里巴巴电子商务有限公司已经出资11.8亿元认购天弘基金，以51%的持股比例成为其第一大股东，牢牢掌控自己的金融产品安全，保障用户的利益。同时，支付宝还做出了余额宝用户如果发生资金被窃全额赔偿的保证。我们也有理由相信，余额宝在系统方面的风险控制在国内是一流的。
让闲钱赚钱的P2P网贷
P2P网贷，又称为P2P网络借款，是“peer to peer”的简写，意为“个人对个人的借款”，指个人通过P2P平台，向其他个人提供小额借贷的金融模式。其正确的缩写形式为PTP，P2P是中国媒体不规范的一种叫法，目前已经被中国网民所熟悉。
P2P网贷的典型模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，并由网贷平台撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金与利息，网络信贷公司则收取中介服务费。P2P平台借助互联网，为有资金需求和理财需求的个人搭建了一个安全、高效、诚信的网络借贷平台，一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人可以在P2P平台上发布借款需求，快速筹得资金。
P2P平台2005年开始以网络平台方式在英美等发达国家发展并逐渐成熟，2006年底进入中国。自2007年8月，拍拍贷国内首家P2P平台正式成立，P2P网络借贷平台在短期内如雨后春笋般爆发。据不完全统计，全国范围内现有P2P平台数量已超过5000个。
现在P2P行业平台信息不对称，所以P2P网贷仍然属于高风险投资品种。投资者在接触P2P网络借贷平台时，往往会被其较高的收益率所吸引。的确，某些融资项目可以带给投资者超过10%的收益率，比一般理财产品高出不少。所以，投资P2P网贷的资金一定是配置高风险产品的资金，分散投资的原则也要谨记，千万别孤注一掷。投资者最应该关注的应该是资金的安全性，对平台背景、平台属地、业务结构、利率水平、网站软件等要综合考察。此外，还应当考虑资金的流转是否直接，若P2P网络借贷平台本身能够接触到资金，则有可能发生资金被中途拦截、转移的风险。借款人是否有抵押物，是否获得了第三方融资性担保公司的担保以及平台本身是否提供连带责任等都应该纳入考量范围。
那么，对于P2P网贷存在的上述风险，应该如何防控呢？又该如何选择安全规范的P2P平台呢？
1．选择正规的理财平台
正规的P2P理财平台只是作为借贷双方信息撮合的中介，并不接手资金、利息，第三方费用也非常透明，且第三方费用也由第三方收取，与平台本身并无关系，平台仅收取相应的手续费。因此，在P2P平台投资理财，一定要选择正规化、规范化、阳光化的平台，这样才能保证出借人资金的安全。
2．选择“先行垫付”的平台
在保障出借人资金安全方面，有的平台会把借款项目分成不同的标的，平台本身承担“先行垫付”的职能，当借款人逾期还款时，平台先行垫付给出借人，保障出借人的利益。比如，人人贷平台的“先行垫付”功能就完全保障了投资人的本金安全。
3．选择有严格审核流程的平台
在选择P2P平台时，要考察平台是否有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格的信用审核流程，是否有一个成熟的风险控制团队，是否有还款风险金，是否每一笔债券都是非常透明的。
4．选择大平台
一般而言，大平台也是其实力的体现，规模越大其风险管控越严格。平台背景的优先等级如下：政府机构背景、银行金融集团背景，其次是持牌的小额贷款公司和融资性担保公司，再次是非融资性担保公司、投资公司、典当公司、财富公司、资产管理公司、私募股权基金，最后是普通的金童咨询服务公司、电子商务公司网络科技公司等。
5．选择合适的利率水平
风险总是与收益成正比，但在P2P行业中，利率高低并不体现安全性。因为影响利率水平的因素除综合运营成本外，还与市场环境、放贷水平、风控能力有关。
现阶段由于网贷理念尚未能普及，同时，相关监督法律法规不够齐全、技术不够完善，使一些网贷平台携款跑路现象时有发生，这在很大程度上影响了P2P网贷的发展。2014年，P2P理财行业被纳入银监会监管，P2P理财平台将走向正规化、标准化。
平台跑路之初一般都会有些征兆，比如网站不能正常登录、提现不及时、短期连续出现巨额标的等，在这些不正常现象连续出现时，投资者就该提高警惕了，一旦发生提现困难就应该尽快找到平台管理层严正交涉，要求其尽快还款。在还款请求没有响应后，投资人应立刻联合其他投资人到平台所在地公安局经侦大队报案，同时聘请律师和平台接触解决问题，以保障自己的正当利益。
可见，找一家值得信赖的平台必然在安全指数上会更让人们信服。当下，各省市的P2P平台的数目较多，下面对市场上规模较大的P2P理财平台进行详细介绍。
1．陆金所
全称为上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员之一，是中国最大的网络投融资平台之一，于2011年9月在上海注册成立，注册资本金为8.37亿元，总部设在国际金融中心上海陆家嘴。陆金所是上海唯一一家通过国务院交易场所清理整顿的金融资产交易信息服务平台。
2．人人贷
人人贷是人人友信集团旗下公司及独立品牌，全称为人人贷商务顾问（北京）有限公司，成立于2010年，是我国较早的一批基于互联网的P2P信用借贷服务平台，是中国AAA级个人金融信息服务平台。平台采用线上线下结合的模式，信息披露比较透明，会公布每季度的相关运营数据，方便投资人了解平台的运行状况，及时预测和规避风险。项目资金交由中国民生银行进行托管，设置风险准备金为投资人提供100%本金保障。
3．宜人贷
宜人贷是宜信公司旗下的品牌，于2012年推出。截止至2015年10月，平台累计注册用户超过700万，累计交易促成金额超过90亿元。宜信公司创建于2006年，总部位于北京，是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额借款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、公益理财助农平台服务等业务为一体的综合性现代服务企业。宜人贷通过互联网、大数据等科技手段，为中国城市白领人群提供信用借款咨询服务，并通过“宜人理财”在线平台为投资者提供理财咨询服务。2015年12月18日，宜人贷在美国纽交所成功上市，成为中国互联网金融海外上市第一股。
4．有利网
有利网成立于2012年，运营公司为北京弘合柏基金融信息服务有限责任公司，是一家创新型的互联网理财网站，团队成员在金融和互联网领域均有着丰富的经验，主要来自大型国有商业银行、股份制银行等金融机构以及国内外一流互联网企业。2014年12月，有利网当选为“北京市网贷行业协会”副会长单位。有利网目前有三款产品：无忧宝、定存宝和月息通。
5．红岭创投
全称为红岭创投电子商务股份有限公司，总部位于深圳市福田区，注册资本为6000万元。于2009年3月正式上线运营，专注做互联网金融服务，至今已达8年。截至2016年12月15日，注册人数超过129万，交易总量超过2037亿元。全国设立了40余个省级分支机构，各主要城市设立了互联网金融体验店。作为国内成立时间超过7年的互联网金融服务平台，红岭创投始终将保护投资者利益放在首要位置，凭首创本金先行垫付模式在行业被迅速发展，赢得了投资者良好的口碑。红岭创投率先进行了工商银行的资金监管，同时已经计划引入个人电子安全证书的应用。目前，红岭创投的成交额一直处于领先地位。
6．拍拍贷
公司全称为上海拍拍贷金融信息服务有限公司，总部位于上海。成立于2007年6月，是国内首家纯信用无担保网络借贷平台，同时也是第一家由工商部门批准，获得“金融信息服务”资质的互联网金融（ITFIN）平台。截至2016年底，注册用户达到3394万，是国内用户规模最大的网络信用借贷平台之一。不同于其他网贷平台的是，拍拍贷采用的是纯线上模式运作，平台本身不参与借款，而是实施信息匹配、工具支持和服务等功能，借款人的借款利率在最高利率限制下由自己设定。而这也是网络信用借贷平台最原始的运作模式。除普通散标投资项目外，还为用户提供拍活宝、彩虹计划两款理财产品，方便用户使用。
收益超活期12倍的理财通理财
理财通，是腾讯官方理财平台，是腾讯财付通与多家金融机构合作，为用户提供多样化理财服务的平台。在理财通平台，金融机构作为金融产品的提供方，负责金融产品的结构设计和资产运作，为用户提供账户开立、账户登记、产品买入、收益分配、产品取出、份额查询等服务，同时严格按照相关法律法规，以诚实信用、谨慎勤勉的原则管理和运用资产，保障用户的合法权益。精选货币基金、定期理财、保险理财、指数基金等多款理财产品。可官网、微信、手机QQ三平台灵活操作，随时随地无缝理财。官网最高支持1000万额度。
理财通与多家基金公司合作，给用户更多元化的选择。理财通不直接提供金融产品，不参与投资，所以不承担风险。金融机构作为金融产品的提供方，负责金融产品的设计以及与购买理财产品的投资者签约履行投资管理服务，并进行资产配置。用户在理财通购买相关金融产品时，需要了解相关金融产品的投资风险，独立做出投资决策。
理财通可以使用多张银行卡购买，但只能转到一张银行卡内，且仅可使用安全卡赎回。安全卡可以保障理财通账户资金安全，理财通暂不支持支付与转账，理财通第一笔购买使用的银行卡将作为理财通安全卡，资金仅可使用此卡赎回。同时，理财通还将对安全卡进行24小时资金监控，确保资金账户安全。
2014年1月22日，腾讯理财通正式上线，已经上线的华夏基金旗下财富宝货币基金产品最近7日年化收益率为7.394%，超过余额宝目前的6.423%。截至2016年6月，理财通总用户数超过6000万，累计为用户赚了超过70亿元。
理财通平台金融产品类别主要有以下四种：
1．货币基金
是一种可以随时申购赎回的基金产品，资产主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。
货币基金整体流动性好于其他基金品种，快速赎回当天发起最快当天到账，普通赎回当天发起T+1日后到账。
货币基金投资安全性高，流动性强，收益稳健，出现亏损的可能性较小。但在一些情况下也可能会出现亏损风险，例如：投资的债券发生违约，不能偿付，可能产生亏损；多数用户同时赎回时，基金短期内需要大量现金兑付，集中抛售债券，可能产生亏损。其风险和预期收益低于股票型、混合型及债券型基金。
目前，理财通货币基金主要有华夏基金财富宝、汇添富基金全额宝、易方达基金易理财、南方现金通E四种产品供客户选择。
2．定期理财
是指有固定投资期限的一种基金产品，一般为1～3个月，到期即可赎回。支持预约赎回，到账时间都为T+1。定期理财相对比货币基金可以获得更高收益，出现亏损的可能性较小。但在一些情况下也可能出现亏损风险，如：投资的债券发生违约不能偿付、市场利率上升导致债券价格下降时可能产生亏损。
目前，理财通定期理财主要有平安聚富季季盈第5期、民生加银理财月度、招商招利月度理财、银华双月理财等产品供客户选择。
3．指数基金
是指由基金公司运作，以特定指数（如沪深300指数、标普500指数、纳斯达克100指数、日经225指数等）为标的指数，并以该指数的成分股为投资对象，通过购买该指数的全部或部分成分股构建投资组合，以追踪标的指数表现的基金产品。通常“指数涨基金涨，指数跌基金跌”。指数基金属于高风险产品，熊市和牛市差别很大，投资时需要判断自己的风险承受能力。
目前，理财通指数基金提供易方达沪深300ETF连接、嘉实沪深300ETF连接、工银沪深300指数、南方中证500ETF连接、华夏沪港通恒生ETF连接、易方达恒生中国企业ETF连接等产品供客户选择。
4．保险理财
保险理财产品是由保险公司发行，受保监会监管的投资理财产品，主要投资具有良好流动性的银行存款、短期债券、信用等级较高的类证券化金融产品以及保监会允许的其他投资产品。保险理财一般包括万能险、投连险、分红险、养老险等，其投资风险高于货币基金。
需要注意的是，保险理财不具备保险保障功能，仅作为投资者提供专业的投资理财服务，不具备医疗、意外、身故赔付等保险保障的功能。保险理财大多采用定期缴费，缴费满一定年限后，按定期的方式分期返还本息。
目前，理财通保险理财提供国寿嘉年天天盈、平安养老富盈5号、太平养老颐养太平1号等产品供客户选择。
京东小金库整合支付业务
早在2013年7月，刘强东就将金融事业部独立，形成网银在线、供应链金融、消费金融和平台业务四大板块，随后推出了京保贝和京东白条等互联网金融产品。
互联网金融的风生水起也极大地激发了货币基金的发展潜力，据基金业协会最新数据显示，2014年前两月，货币基金规模增长近7000亿元，整体规模已达1.4万亿元，占据公募基金管理总规模的1/4。目前，各大基金公司仍在趁热打铁，加紧与各种电商平台的合作，并逐渐适应“互联网速度”。以小金库对接的鹏华增值宝货币基金为例，采取了闪电募集的方式成立，仅在2014年2月24日发行一天便完成募集，当月27日正式公告成立。
2014年3月28日，京东互联网理财产品——小金库上线，作为京东金融平台的“开门红”，小金库对接的分别是鹏华增值宝货币基金和嘉实活钱包货币基金。从电商到金融，京东个人账户体系由此形成了完整闭环。此外，未来不仅有基金业务，还会包括信用卡业务、保险业务以及一些银行理财和个人贷款。小金库的7日年化收益超过5.6%，在互联网各宝的收益中处于中上游。
“小金库”是基于京东账户体系的承载体——网银钱包推出的，目的在于整合京东用户的购物付款、资金管理、消费信贷和投资理财需求。“小金库”将首先服务于京东1亿多的用户，并紧紧围绕京东自身的业务展开。
“小金库”首先将上线两款货币基金产品，分别为嘉实基金的“活钱包”与鹏华基金的“增值宝”。购买京东小金库相当于购买了一只货币基金。
京东“小金库”与阿里推出的余额宝类似，用户把资金转入“小金库”之后，就可以购买货币基金产品，同时“小金库”里的资金也随时可以在京东商城购物。京东“小金库”是京东金融集团为用户提供的个人资产增值服务，让用户的闲散资金也能获得高于普通储蓄的收益。
转入京东“小金库”的资金是购买了基金公司的货币基金。货币基金投资的范围都是一些高安全系数和稳定收益的品种，属于风险较低的投资品种，从历史数据来看，收益稳定风险极小。货币基金理论上存在亏损可能，请谨慎投资。收益计算公式如下：
收益=（京东“小金库”内已确认份额的资金/10000）×当天基金公司公布的每万份收益
京东“小金库”的收益是每日结算且复利计算收益，获得的收益自动作为本金第二天重新获得新的收益。
转入京东“小金库”的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益，收益计入您的京东“小金库”资金内，请在份额确认后的第二天15:00后查看收益。15:00后转入的资金会顺延1个工作日确认，双休日及国家法定假期，基金公司不进行份额确认。比如，周四15:00后转入的基金，基金公司下周一完成份额确认。
将资金转入京东“小金库”相当于购买货币基金产品。根据《财政部国家税务总局关于证券投资基金税收问题的通知》，对投资者从基金分配中获得的股票的股息、红利收入以及企业债券的利息收入，由上市公司和发行债券的企业在向基金派发股息、红利、利息时代扣代缴20%的个人所得税，基金向个人投资者分配股息、红利、利息时，不再代扣代缴个人所得税。
京东“小金库”的资金由华泰保险公司全额承保。京东“小金库”严格遵守国家相关法律法规，对用户的隐私信息进行严格的保护；京东“小金库”采用业界先进的加密技术，用户的注册信息、账户收支信息都已进行高强度的加密处理，不会被不法分子窃取到；设有严格的安全系统，未经允许的员工不可获取用户的相关信息；绝不会将用户的账户信息、银行信息以任何形式透露给第三方。
京东“小金库”认购门槛为1元，没有申购赎回费。根据基金行业历史经验，建议持有100元以上，可以有较高概率获得收益（若当天收益不到1分钱，系统可能不会分配收益，也不会累积）。
京东“小金库”转入嘉实活钱包，单日、单笔限额500万，单日无限次，每月无最大额度限制。京东“小金库”转入鹏华增值宝，单日、单笔无限额，单日无限次，每月最大额度限制为100万。
京东“小金库”提现至银行卡单笔限额为5万，单日限次3次，单日限额为15万，单月累计无限额。京东“小金库”转出至网银钱包单笔限额为5万，单日限次为3次，单日限额为15万，每月最大额度限制为100万。
“百问、百理”——百度金融
百度理财是百度金融旗下专业的互联网理财平台，目前包括活期理财、安心理财、成长投资、智能投资管家等核心服务。其中主打的活期与安心理财产品属于低风险产品，让用户能够安心理财，放心投资。此外，百度理财还推出智能投资管家服务，根据用户的个性化理财需求，智能推荐专业的资产配置方案，帮助用户合理管理资产流动、分散投资风险。下面主要介绍百度旗下主要理财产品：
1．百赚
百赚是百度理财新推出的财富增值服务，是百度理财和华夏基金合作推出的一款理财产品（华夏现金增利E类）。该产品主要投资期限在1年以内的国债、央行票据、银行存单等安全性较高、收益稳定的金融工具，不投资股票等风险市场，与股市无直接联系，所以风险较低。
目前百赚支持7家储蓄卡的资金购买。1元起投，投钱收钱不收取任何手续费
百赚属于货币型基金，风险低，收益率还是远高于银行同期存款利率，安全性有保障。
（1）百赚180天，是一款保本的保险型理财产品，由《华夏摇钱树两全保险（万能型，B款）》构成，持有满180天退出不收取手续费，180天内领取会有相应的费用扣取；目前只支持全部领取，不支持部分领取；
该产品保险期间为十年，保险期满前如不领取，可持续享受收益；没有任何申购费用，资金100%进入个人账户；保单生效之日零时起10个自然日内（含第10日）为犹豫期（各地如有特殊规定的，依照其规定），犹豫期内要求解除合同的，不收取任何手续费，退还所交全部保险费（无利息）；
持有该产品即将满180天时，可以在小金库中选择收钱至银行卡，并确认已上传身份证正反面照片或扫描件；或选择继续持有本产品并享受高收益，一直到保险期满，届时产品提供方华夏人寿会主动联系用户办理退出事宜。
根据监管部门的相关规定，为了资金安全，退保或全额领取需上传身份证正反面照片或扫描件。若身份证未上传，将影响办理相关业务（如撤单、退保等，身份证审核需3个工作日）。
（2）百赚365天，是一款具有理财功能的保险产品，是由“生命e理财年金保险（万能型）”构成，保险期间为终身，持有满1年后退保或者全额领取不收取手续费，一年内领取会有相应的费用扣取。
客户收到电子保单次日零时起十日内为犹豫期（各地如有特殊规定的，依照其规定），犹豫期内要求解除本合同，将全额无息退还已交保费；犹豫期后要求提前领取，如果持有本产品未满一年的，会按照账户价值的5%收取手续费。持有满1年全额领取不收取手续费。
若需提前退保，可拨打百度客服咨询退出事宜，并上传身份证正反面照片或扫描件。
该产品的最低保证利率为年利率2.5%，2015年7月13日起购买百赚365产品的预期年化收益率为7.680%。
（3）百赚利滚利版。百赚利滚利版背后是嘉实的一支货币基金。货币基金是一种较低风险投资品种，它有类似活期储蓄的便利和定期储蓄的收益（2012年嘉实货币基金收益4.16%），具有高流动性、高收益和高安全性的特性，被誉为“准储蓄”。货币基金主要投资银行存款和债券来获得存款利息和债券投资收益，不投资股票，风险较低。嘉实管理的嘉实货币基金自2005年成立以来，未出现过负收益。货币基金常用两个评估收益的指标，一个是每万份收益，另一个是七天年化收益率。货币基金购买和赎回均是按1元计价。
目前，百赚利滚利版对购买额是有限制的，每个账户每一天最多只能购买5万元。
2．百发
百发其实并不是一个产品，而是一种互联网金融模式的创新，是一个组合形式的理财计划。百发理财产品属于货币型基金，主要的投资领域是一年以内的银行定期存款、银行大额存单、央行票据以及剩余期限在397天以内的债券，投资领域相对安全，风险较低。
投资者购买百发产品，只需要把钱从银行转账到百发即可，不收取手续费。资金可及时转账到绑定的银行账号，提现也是不收取手续费的。
百发是百度进军金融领域的重要一步，其推出时间要远远晚于其他互联网理财产品。有媒体报道，百度曾对证监会表示将拿出3亿元补贴消费者，所以这些补贴就是消费的保证。
（1）百发100指数，是百发系列指数中的第一支产品，全称为“广发中证百度百发策略100指数型证券投资基金”，是由百度公司、中证指数公司、广发基金管理有限公司三强合作编制并对外发布的互联网指数。百发100基金创新融合互联网、大数据与量化策略，是国内首支互联网大数据基金，为网民提供投资大数据获利机会。
百发100源于对互联网海量用户的搜索数据和用户行为数据的挖掘，百发100的成分股大多集中于基本面优良、契合市场或行业轮动特点等具有稳定业绩回报和投资价值的股票，其纯正的互联网基因为投资提供更精确的市场风向标。
百发100指数投资理财时机属于投资指数型证券投资基金。指数超额收益显著，投资增值成长性优秀；大数据技术结合量化投资策略，把握市场投资热点；指数实盘运行表现优异。
（2）百发精选，全称为“广发百发大数据策略精选灵活配置混合型证券投资基金”。10元起投。百发精选以中证800指数成分建立初选库，既涵盖中证500中小市值成长股，又囊括沪深300大市值价值股，样本均衡，长期领涨。结合百发大数据对高纬度、大规模的复杂数据优异的处理能力，精选出极具投资价值的个股，建立量化模型，实施对冲，快速适应市场变化，化解风险。
3．百度理财B
2013年10月28日，百度理财平台的首款产品“百度理财B”上市遭哄抢，10亿元额度4小时售罄。
百度理财B和百赚不仅投资标的一样，而且都可T+0快速赎回。百度理财B对接的华夏现金增利E有额度限制，购买了百度理财B的用户就会拥有一个百宝箱。百宝箱奖励的多少跟投资者持有百度理财B的金额和时长有关。这意味着，如果投资者提前赎回百度理财B，会影响百宝箱里的奖励。
银行新理财逆袭互联网“宝宝”
自2013年上线以来，余额宝最高七日年化收益率一度接近7%，2014年其平均七日年化收益率也在4.83%左右，而据数据显示，2016年12月20日余额宝的七日年化收益率已降至2.78%，几乎被腰斩。不仅如此，理财通七日年化收益率也跌到2.76%。互联网“宝宝”收益持续下滑，各路“宝宝”“跌跌不休”。
与之形成鲜明对比的是，薪金宝、活期宝、现金宝、平安盈、掌柜钱包、如意宝等各家银行基本上都推出了自己的“宝宝”，且与互联网“宝宝”们类似，都是货币基金，自由赎回，零手续费。银行系“宝宝”们收益也逐渐赶超互联网“宝宝”。目前，平安盈七日年化收益率有2.94%，掌柜钱包七日年化收益率有2.66%，如意宝七日年化收益率有2.72%。
在新的市场环境下，“互联网+银行”不但帮助银行轻松突破了固有的业务和商业模式，使其具有“无限扩展”的可能。实际上，从安全性方面来说，以银行做背书的银行系互联网金融理财产品具有天然的优势。
1．工商银行“薪金宝”
对接的是货币基金——工银薪金货币A，其主要投资短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、企业债券、同业存款等。工商银行薪金宝的购买起点为100元，认购费、申购费、赎回费均免费。另外，工银薪金宝只能在工作日购买，赎回到账时间是T+1个工作日，比如今天15:00之前赎回，则明天24:00之前到账；如果是周五15:00后赎回，则下周二的24:00之前到账。
购买工银薪金宝之前需要携带身份证与工行储蓄卡到工行网点做一份风险评估报告，比多数互联网“宝宝”多了一道程序。
目前薪金宝有四条购买途径：（1）工商银行网点柜台；（2）工商银行多媒体自助终端机；（3）工商银行网上银行（需要U盾）；（4）工商银行手机银行（需要U盾）。值得注意的是，通过手机银行购买也需要通过U盾，如果用户之前用的是电脑与手机通用接口的U盾，则无须更换，但是如果接口不同则需要更换。
2．中国银行“活期宝”
是中国银行推出的互联网理财产品，是中国银行旗下中银基金推出的一款货币基金产品。主要投资现金、通知存款、一年以内（含一年）的银行定期存款和大额存单；剩余期限（或回售期限）在397天以内（含397天）的债券、资产支持证券、中期票据；期限在一年以内（含一年）的债券回购、期限在一年以内（含一年）的中央银行票据、短期融资券，及法律法规或中国证监会允许基金投资的其他金融工具。收益远超活期。从历史数据来看，货币基金收益稳定风险极小。
活期宝每日计算当日收益并分配，且每日进行支付。每日收益转为基金份额，滚动投资。1元起购，零手续费，无认/申购、赎回手续费。随时取现，可当天快速赎回（快速赎回暂只支持中行卡，单笔及单日上限均为30万元，7×24小时），即时到账，安全有保障，由基金托管银行对中银活期宝货币基金的资金实行全程监控，确保资金安全。
活期宝比较适合工薪族、理财新人等追求低风险收益相对更好的人群投资。
3．交通银行“超级现金宝”
超级现金宝是交银施罗德基金网上直销提供的现金管理账户，充值超级现金宝即购买“交银现金宝货币基金A”。闲置资金存入超级现金宝，存取和活期存款一样方便，但收益远超活期。
超级现金宝可以当成活期用。支持7×24小时实时存取，取现1秒到账，实时取现额度最高达500万。每日计息分红，收益远高于活期存款。1分钱起存，存取零费用。
交银现金宝对接的是交银货币基金，由于货币基金主要投资流动性高、收益稳定的短期货币工具，不参与股票投资，因此风险低，历史上出现本金亏损的概率极低。
4．平安银行“平安盈”
是平安银行通过与金融机构合作（包括但不限于保险公司、银行、基金公司、证券公司等），在互联网上通过财富e为投资者提供的系列金融产品服务。目前平安盈提供南方现金增利基金、平安大华日增利货币基金的快速转入及转出。
平安盈的收益远超活期，天天计算收益，月月进行分红，且分红免税收；投资起点更低，1分钱起购，转入与转出均不会产生任何手续费；需要资金时，可T+0实时转出，节假日也可实时转出，还可直接购买基金、理财产品、转账或信用卡还款；安全性好，主要投资短期货币工具，如存款、央行票据等，风险小。
5．民生银行“如意宝”
是一款基于货币基金的互联网余额理财产品，主要对接货币基金——民生加银现金宝基金。民生加银基金成立于2013年10月，其作为民生银行控股的基金公司，是如意宝的主要货币基金提供方。货币基金不承诺保本，但实际上货币基金发生本金亏损的概率很小。
如意宝可以在民生银行网站平台上购买，具有鲜明的互联网理财产品的属性。1分钱就可起投、门槛低、自动申购、随用随取（T+0）等优势，可以为客户提供更加优质的投资理财服务，为客户余额理财、资产增值带来全新的体验。目前直销银行已开通并提供网站、手机APP、微信等渠道7×24小时服务，任意一张银行卡均可购买。未来，民生银行直销银行将持续推出理财、贵金属、小额消费贷款、公共缴费等产品，可满足客户多元化互联网金融服务需求。
6．中信银行“薪金煲”
是中信银行于2014年推出的现金管理工具，是为客户提供的一项活期资金余额增值业务。中信银行借记卡客户开通薪金煲业务后，选择与指定基金公司货币基金绑定，可在原卡功能外增加货币基金投资功能，自动进行活基（活期+货基）申赎两变，满足ATM取款、转账、POS刷卡消费，自动关联还信用卡、房贷、车贷等支付需求。让用户享有活期存款的流动性及支付便利时，还有望获得更高的货币基金收益。
申请快速赎回基金份额，不享受当日损益，申请普通赎回基金份额，则可享受当日损益。每个开放日15:00前发起的有效主动转入（申购）份额将自下一个交易日起开始计算损益。投资者购买薪金煲，享受的收益实际为该货币基金产品的收益。货币基金收益并不稳定，因此薪金煲也不固定。
借助薪金煲，中小客户可以大幅提升对现金资产的管理能力，既享受到活期存款的便利，又可获得投资理财的收益。
7．广发银行“智能金账户”
指广发银行与易方达基金合作，整合了储蓄账户、货币基金及信用卡三种金融产品，一个账户即可帮助客户实现现金管理、财富增值及信用卡便利支付的三重自动化体验。
客户只需在广发银行网上银行进行简单操作，在设定最低留存现金额度及最高扣款金额后，客户储蓄卡内该范围内活期余额都自动申购成货币基金，智能便捷。如客户遇到特定的资金使用需求，智能金账户内货币基金的赎回同样方便，仅需登陆广发银行网上银行进行简单操作即可，帮助客户真正实现收益性和流动性的有效平衡。
客户通过货币基金实现支付消费账单，在享受信用透支消费，确保准时还款的同时，通过把现金资产投资兼具高流动性和稳健收益的易方达货币A货币基金，可获得最高相当于活期存款的收益，由此实现“用银行的钱消费，用自己的钱投资”，让客户的活期资金获得最大效率的利用。
