科学理财四步法，步步为赢
说起理财，很多人的反应时：想学，但不会。想学，是因为多数人都想学会“钱生钱”，摆脱靠一份死工资过穷日子的窘境。而不会的背后，大概有两个原因，一个是不懂，另一个是害怕。
我曾经问过一些朋友——明知道一线城市的房价已经高到不吃不喝20年才买得起，为什么不去学点投资，让自己有其他收入来源呢？朋友们的回答大多是，“不知道怎么学，而且感觉学起来很难”。这个答复，说出了很多人的心声。
在大多数人的认知里，日常生活中能便捷学习理财的途径很少，慢慢地就“不知道怎么学”了；而理财知识看起来十分专业“难学”，加上投资的概念带着“风险”属性，所以很多人“害怕”了。确实，理财对于大多数人来说，犹如一段充满冒险的寻宝之旅，前方的宝藏诱惑迷人，但脚下的旅途坎坷令人望而却步，人们止不住对金钱的渴望，却又畏惧路上的困难和风险。
很多人对理财的认知有个误区，以为理财就是去买高收益的产品，却不知科学理财是一个专业的系统工程。别看“科学理财”这个名词很高大上，其实执行起来很简单——合理分配自己的钱，把它们放到经过科学筛选的理财产品上，然后持续管理和调整，从而既能降低风险，又能获取高收益。最终，通过科学的方法，把理财变成一种享受，把赚钱变得很简单。
想要做到科学理财，其实并不难，只需要学会以下四步就够了。
这四个步骤，听起来有点不明所以，但如果你把自己辛苦攒下来的资金，比喻成能给你带来安全感的一个小房子，那么，科学理财的过程就像你亲手盖一座自己梦想中的房子——第一步，理解分散投资的理念，就如同你盖房子之前，要先打好地基。如果理念不理解到位，地基不牢固，那后面无论怎样的投资操作，都是暗含风险的。第二步，找到适合自己的资产配置比例，就像你开始建造房体。各种建筑风格你都可以选择，关键是你更喜欢哪种，哪种又最符合你的需求。第三步，挑选优质的产品，很像在房子盖好之后，进行精装修的过程。你需要仔细比较、精心挑选，才能在入住之后，体会到家的舒适和温馨。而最后一步的资产配置再平衡，就好比是你顺利入住之后，还是要定期对房体进行及时的维护，才能避免安全隐患，住得长久而安逸。
而如果你做好了这四步，在收益上，会产生多大的差别呢？科学理财的效果究竟怎样呢？
表2-4是2015年3月17日至2017年3月17日，以不同的理财方式进行投资，获得的收益率与承担的波动率风险的情况。
表2-4 2015～2017年不同理财方式对应收益率与波动率数据
资料来源：Wind,7分钟理财测算。
从表中我们可以看到，如果你仅投资单一资产，我们以投资上证50为例，两年下来收益率为-9.1%，也就是说，没赚到钱，反倒亏了将近10%；而与此同时，你还承担了29.4%的波动率，也就是不仅亏了钱，还跟着这忽上忽下的市场遭了罪。
而如果你能够理解科学理财的理念，采用适合自己的资产配置比例进行投资，假设将资金的55%用于投资稳健的银行理财产品，用剩下的45%投资上证50的话，虽然这两年股票市场没有“赚钱”的行情，但好在你有固定收益的银行理财，帮助你将收益率顺利“扭亏为盈”，变为1.5%，同时波动率也大大降低至13.2%。而如果你不仅知道资产配置，还能够每两个月完成一次资产配置的再平衡操作，那么两年下来，你的收益率将达到5.3%，同时波动率进一步降低至13%。
或许在漫长的投资过程中，过去两年的数据并不具备充分的说服力，因为没有经历过一次完整的上涨下跌的过程，并不足以证明科学理财的有效性。那么我们就将时间拉长，看看五年的数字。
表2-5是2012年3月19日至2017年3月17日，五年间的投资数据。在这期间，中国市场经历了一次从慢熊到快牛最后下跌震荡的走势。如果我们单一投资在上证50上，五年下来收益率是31.9%，平均年化收益在6%左右，貌似还不错，但在过程中依然承担了25.7%的波动率。而如果我们沿用上一个案例中，55%投资于银行理财加上45%投资于上证50的模式，对投资资金进行资产配置，虽然我们的整体收益率相较单一投资上证50略有减少，为29.5%，但波动率被大大降低至了11.6%。也就是说，在赚钱效应没有打折的基础之上，只承担了不到一半的波动性，可谓是投得科学，赚得舒服。如果再配以每两个月一次的资产配置再平衡操作，我们将在承担同样波动率的基础上，将整体收益提升至42.3%。
如果我们还能掌握更多的科学理财方法论，学会如何挑选优质的基金放入资产配置的篮子里，以一只表现中上的基金为例，五年里我们将进一步实现收益率的跨越，获得超过80%的总回报。这，就是科学理财的魔力所在。
表2-5 2012～2017年，不同理财方式对应收益率与波动率数据
要知道，这世界上的富人们，财富的最大来源都不是靠打一份工，而是懂得利用“钱生钱”。所以，不要再做那个只会傻傻地买余额宝的人了，我们一起尝试去利用科学的方法，通过投资赚得更多的钱吧。接下来的章节，我们将会依照先解释原理——为什么要这么做，再提供指导方法——究竟该怎么做的顺序，与大家逐步分享科学理财的每一步。
第7天总结
科学理财四步法，其实并不难——第一步“打地基”，也就是理解为什么要分散投资；第二步“盖房子”，也就是找到适合自己的资产配置比例；第三步“精装修”，也就是学会挑选优质的产品；第四步“勤维护”，也就是经常关注市场和产品表现，做出调整，并定期检视资产配置的比例是否合理。最终，我们将通过坚持长期投资，获得稳定而令人满意的投资回报。
